小李和女朋友都是“95后”，目前自己月收入9000元，女朋友月收入6000元，两人计划明年结婚，双方父母出钱为他们交了婚房的首付，每月需还贷款4500元左右，两人现有存款15万元，目前是将所有存款都投了定期理财产品，但3%的收益实在太少了，想要提高收益率，该怎么做呢？
建议：
想要提高收益率，答案无非就是投资。其实在投资方面，我们每一个人其实都是很焦虑的，焦虑的关键就在于，我们看不明白，却又不甘错过，不甘错过赌博式投资，又可能踩到市场上的各种雷，不想踩雷又看不明白的话我们就得花时间去学习，但是除去小李和女朋友每天吃饭、睡觉、上班、聚会、玩游戏、出去旅游等等，能够花在投资上的时间和精力，恐怕用“有限”这两个字都显得特别奢侈。所以，对于像小李和女朋友这样的普通人来说，投资是跑赢通货膨胀的重要方式。通货膨胀有多强大？举个非常简单的例子，前段时间报纸上有这么一则新闻，厦门的一位女士去银行取出44年前存的1200元钱，本息共计2684.04元，可是，44年前的厦门，1200元都可以在鼓浪屿买一栋别墅，这个例子就充分显示出了通货膨胀对我们财富的巨大杀伤力。
不过还好，小李他们是有理财意识的，会主动购买理财产品，不过这个收益率3%委实有些羞涩，那么除了金融机构4%左右理财产品之外，要想提高收益率，又比较适合我们普通人，那就是买基金了。对于小李这样的基金新客户来说，购买基金比较建议的方式就是基金定投，至于定投什么样的基金，有空的话还是到银行咨询投资经验丰富专业能力强的理财经理，如果自行网上购买的话，推荐定投宽基指数，比如沪深300等。
这是为什么呢？因为指数基金是对股票市场最直接的一个认识，而且指数投资是最保险的一种投资选择。比如大盘去年涨了30%，但是我们买的基金只涨了10%，甚至跌了5%，这样我们就会陷入很被动的局面。但是指数型基金就会避免我们陷入这样的局面，他是一个绝对安全的投资产品，是一个不会出错的选择，虽然它不像基金冠军产品那样有超高的收益，但也不会跟基金表现差的产品那样跌的很惨，它是一个中等学生，不会很优异，但是让投资者很安全很放心，这也是我给刚刚开始购买基金的客户推荐指数定投的原因。
选定了投资品种，那么，从长期角度来看我们应该保持怎样的收益预期呢？
首先，跑赢通胀是必要的，否则便意味着货币购买力的下降。国家统计局公布的一则数据曾显示：在过去二十年里，“m2 增速 - gdp 增速”的累计涨幅为 241.81%，折合年化增长为 6.3%。也就是说投资权益资产的收益预期必须高于 6.3%，否则投资也失去了让财富增值的意义。
其次，切忌设定不合理的收益预期。著名的交易心理辅导师马克·道格拉斯在《交易心理分析》中说过一句话，那就是“持有不现实的期望会影响我们认知信息的方法，并造成损害。”
事实确实如此，我们可能投资到十年十倍股、或者一年翻倍基金，但这是天时地利人和综合作用的结果，要是始终设定这样的收益预期大概率只能是失望而归。
最后，认识到风险和收益始终成正比。要想得到更高的收益意味着要承受更高的风险，因此收益预期要结合自己的风险承受能力谨慎设定。总结一下，购买基金关键是得拿的住，基金定投是时间的玫瑰，时间越久越芬芳。
分析：
结合家庭生命周期理论，对于一般人来说，其财务生命周期中必须经过单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期五个阶段。单身期：指从参加工作到结婚时期。家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1～5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品。贷款买房的家庭还需一笔大开支——月供款。
从案例可知，小李和女朋友两人即将从单身期进入家庭形成期，结婚以后，两人在一起互相所担负的责任更大了，而家庭生活中“柴米油盐酱醋茶”之类的琐碎事情也将需要他们一起扶持共同去经营，因此今后的财务状况梳理及积极投资对于他们来说尤为重要。
目前在收入方面，小李和他女朋友每月收入1.5万元，年收入合计18万元（0.9×12 0.5×12=18万元），另两人现有存款15万元，资产合计33万元（18 15=33万元）。支出方面，每月房贷4500元，假设两人每月生活费、交通通讯、人际交往费用等合计3000元，每年支出共9万元（0.45×12 0.3×12=9万元）。可以看出，小李和女朋友每月的现金结余较多，目前估算可以达到7500元。同时，从他们目前的资产负债状况我们可以发现，两人的定期理财有15万元。
综上分析，两人的抗风险能力是比较强的，理财规划弹性大。建议两人不要将大量资金存放在活期和定期储蓄中，不妨多尝试一些积极性的投资方式，比如投资风格比较积极的基金等。
建议：
首先建议小李和女朋友可以将结余用于基金投资。在基金投资方面，建议以定投的方式购买基金。定投即在每月或每周，以固定的时间点买入固定金额基金的一种投资方式。定投的主要优势在于不需要考虑买卖时点，避免人为的主观判断错误，无须为短期波动而改变长期投资策略，是中长期投资的绝佳选择。定投非常适合像小李和他女朋友这样的没有基金投资经验的新手，每月拿出一部分结余资金做定投，相当于一种“强制储蓄”。刚开始可以设定止盈点，达到止盈点自动赎回。
定投基金的选择建议以指数型基金或者混合型基金为主，尤其是波动较大、估值较为合理的指数型基金。小李及女朋友可将家庭每月结余的一部分作为定投资金，如每月投入3000元，连续定投18年。假设以某指数基金预期年化收益率6%来计算，本金及预期收益总计可达116.78万元。这笔费用将来可作为孩子的教育资金。
其次可将现有存款15万元的40%购买偏稳健的债券型基金，30%购买定期存款或者银行中长期稳健型理财产品，剩余30%购买银行短期理财产品如天天聚财作为应急资金，以备不时之需。根据以往经验，这类投资组合的预期年收益在5%-8%之间。保证本金的安全也提高了总体收益，满足了两人希望提高存款年收益率的要求。
最后在保障规划方面，主要从成人保险配置入手进行分析。成人保险配置对重疾险、医疗险和意外险的投入必不可少。以两人的年龄来看，小李及女朋友1年支出的保费在1万元左右比较合适，不会对家庭支出造成明显负担，占家庭年收入的5%，处于合理范围。
除以上3个方面的理财规划外，小李和女朋友的子女教育规划以及养老规划尚未开始，建议在中长期理财目标规划方面，随着年龄增加及工作经验的积累，当工资收入稳定提高后，应逐步重视子女教育规划及两人和父母的养老规划。
随着时间的推移，新婚夫妇组建家庭后财务和理财需求会产生变化，目前大多数“95后”家庭均处于需要建立理财观念、调整自身投资配置、选择更适合自身家庭理财工具的阶段。因此，对经济来源较稳定的家庭来说，通过保险、基金、银行理财等工具组建自己的投资规划，是较为稳妥的选择。
