事例:
顾先生和妻子相识于2012年，两年后登记结婚，婚后一年育有一子。随着儿子长大，顾先生夫妇将“二孩”计划提上了日程，并作出了积极准备：首先与儿子沟通，然后调养身体，最后是调整家庭理财规划。
【财务分析】
收入情况：
顾先生在一家广告公司任职创意总监，每月薪资收入2万元左右。妻子是一名杂志摄影师，每月工资1.2万元左右。顾先生偶尔会投资股票，也能获得部分收入。除此之外，顾先生夫妇二人所在的公司每年都会发放年终奖金。由此看来，顾先生家每月的收入总额为3.2-3.5万元，每年的总收入为40-45万元。其中，工资为主要收入来源。
支出情况：
顾先生一家三口与父母居住在一起，每月的生活开销较大，除了孩子每月教育开支，加上人情、娱乐、房贷等方面支出，每月需1.7万元。至于年度开支方面，除了2万元的家庭旅游开销，年底还需要给长辈准备3000元的红包。
资产状况：
因为前几年刚买了房产（市价约320万元），顾先生家目前可用的流动资金并不多，除50万元银行存款和股市里的10万元外，没有其他可用于投资的资金。
工商银行西海岸新区分行
理财师 郑康平
分析：
顾先生家庭资产的主要部分是房产（市价约320万元），但自住房产很难产生正的现金流，无法应对未来家庭的各项开支需求；除此之外，顾先生还有50万元的银行存款和10万元的股票，这部分存量资金是我们稍后进行优化的主要部分之一。
我们再来看顾先生家庭的收支情况。综合顾先生和妻子的收入和支出，目前每月可结余1.5-1.8万元，综合考虑家庭旅游开销和红包支出，保守估计年度可结余18万元。考虑到家庭的二胎计划，按照当下青岛的平均物价水平，二宝的到来可能会让家庭每月多开支5000元，但顾先生和太太目前处于事业上升期，正常情况下收入每年应该都有提升，每月多余的支出应该完全可以由收入增长来覆盖，我们就按照年18万元、月1.5万元的结余来进行规划。
建议：
构建基础配置框架
我们在理财规划中常说“先胜而后战”，具体而言就是先打牢家庭财务的基础，使家庭立于不败之地之后，再去谋求资产的增值和较高的收益。
那么如何打牢家庭财务的基础呢？对于顾先生家庭而言，目前应该还没有保险的配置。如果未来不幸碰到了大病、意外等风险，就意味着大额的支出甚至主要收入来源的消失，这对于家庭而言将是致命的。因此，首先建议顾先生通过购买商业重疾险、意外险、医疗险的方式来给家庭搭建一张牢固的安全网，当遭遇风险的时候可以用保险的赔付来对冲大额的风险支出，防止家庭财务“塌陷”。投保的顺序是先给顾先生和妻子投保，有余力再给孩子投保。这部分保费规划每年2万元。
有了家庭资产的“安全网”，我们再来考虑顾先生家庭未来最重要的开支。从未来10-20年的维度来看，孩子（可能2个）的教育支出是最主要也是最重要的开支项；从更长的维度来看，顾先生和妻子未来的养老是最主要也是最重要的开支项。教育和养老建议用最保守但也最确定的投资来应对。
在当下的资产大类中，最保守也最确定的资产有三类：国债、定期存款、理财型保险。国债和定期存款适合为3-5年的短期财务目标服务，理财型保险适合为5年以上的中长期财务目标服务。结合顾先生家庭的实际状况，建议顾先生先构建一个5年期、每年交10万元的期交保险计划，可以选择年金险，也可以选择终身寿险，为子女和自己的养老储备一笔无风险的资金。这部分资金可实现年化复利3.5%的确定性的增值。这部分的资金来源是顾先生原来的50万元银行存款。由于这是一笔期交计划，也就是说未来5年每年需要投入计划的资金是10万元，对于第一年来说，我们剩余的40万元可以做一笔风险为pr2、期限为1年期的理财产品，当下预期收益率也在3.5%左右，如此，这40万第二年连本带利到账，拿出10万投入第二笔，剩余的资金继续做一笔1年期理财，如此循环，用5年时间构建一个长期安全稳定的复利账户，为孩子未来的教育和顾先生夫妻的养老服务。完成了这两部分的布局，我们就可以说，顾先生家庭资产的地基就打牢了。未来即使遇到“大风大浪”，我们也可以“闲庭信步”了。
布局权益资产
未来十年，我们判断将是权益资产的黄金十年。每个家庭都应该结合自身的风险偏好做适度的投资布局，否则很有可能会像十年前没有投资房产一样后悔莫及。这两年，“炒股不如买基金”的理念已经逐步被大众认同，我建议顾先生10万元的股票转换为股票型基金，让专业的机构去帮助我们择股、择机，更加高效的分享权益市场的红利。此外，每月的结余部分做月1万元的基金定投，强制储蓄的同时逐渐积累权益筹码，博取年化8%-15%的复合年化收益，提高家庭资产的整体收益水平。
交通银行青岛李沧第二支行
理财经理 董阳
分析：
从风险偏好上来看，顾先生有股票类产品的投资经验，应该是属于风险承受能力相对较高的年轻客群。从资产配置上来看，顾先生家庭的资产仅局限于银行存款和股票，缺乏流动性和保障性产品，收益性也相对较低，应适当增加财富管理类产品的配置，并合理确定比例，尤其要增加保险产品的配置。从收入上来看，顾先生家每月的收入总额为3.2-3.5万元，每年的总收入为40-45万元，工资为主要收入来源。从支出上来看，顾先生家每月的生活开销较大，除了孩子每月教育开支，加上人情、娱乐、房贷等方面支出，每月需1.7万元。因此，每月结余的1.5万和50万银行存款是当下配置的重点所在。
建议：
储备足额家庭备用金
一般来说，将家庭3～6个月的月支出作为紧急备用金，足以应对家庭的意外支出。但针对2个孩子的家庭，可以将紧急备用金增加至6～12个月支出，提高整体资金的流动性。以顾先生家为例，现在顾先生一家月支出在1.7万元左右，再加上准备要第二个宝宝，建议紧急备用金在10万元左右。虽然是紧急备用金，但也大可不必放在活期存款中，只要保证这笔钱在需要时方便支取即可。建议可以放在活期理财或短期理财中，目前活期理财的年化收益率在3%左右，风险较低，但收益却是活期存款的10倍，赎回后一般当天或下一工作日即可到账。短期理财可配置一年期以内的净值型理财产品，年化收益率在4%左右，优选低波动固收资产筑底，兼顾收益性和灵活性。
配置保险类产品
多一个孩子，家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母，尤其是家庭经济支柱而言，应适度增加保费投入，为家庭获得更完善的保障。顾先生一家的年收入为40-45万元，夫妻双方五险一金交纳齐全，目前无配置商业保险。第二个宝贝的即将来临，家庭经济负担也会同步增加，夫妻双方都应增加保障，特别是顾先生作为家庭的经济支柱需要更多的保障。建议可以每年拿出5-6万元为夫妻二人作为保险配置，首选投保重疾险和医疗险。此外，子女教育储备和养老储备是一个长期的过程。在满足父母保障之余，建议教育方面配置年金险，养老方面可以选择终身寿险作为补充。
固收加产品 优化配置
对于顾先生一家的50万元存款，若是一直以存款的方式存在银行，收益相对不会很高。为了家庭资产的稳定增值，建议把这部分资金重新规划，以固收加产品为基础，优化权益资产和另类资产的配置比例。对于有过股票投资经验、风险承受能力相对较高的顾先生而言，可以酌情将部分结余资金投资于权益资产中，如股票型基金、混合型基金等。建议顾先生携手专业机构，让专业的人做专业的事，在中长期投资中把握机会。顾先生和妻子收入稳定，特别适合做基金定投，可按公式（收入-支出）×50%来确定每月定投金额。值得注意的是，在投资过程中，谨记分散投资的原理，不要将全部鸡蛋放到一个篮子里。为此，还应适当配置黄金类避险资产，以贵金属作为家庭资产的压舱石，规避股市和债市的风险。
资产配置是因人而异、因地制宜的，绝对不存在最佳标准，顾先生夫妇要根据自身的财务状况、家庭需求、风险承受能力等，及时合理的调整资产配置比例，从而实现财富保值增值的目标。徐晶 整理
年入50万元的小家庭怎么理财迎二胎 
